消費貸利率“卷”至新低。

近日，《國際金融報》記者注意到，包括國有大行在內(nèi)的多家銀行紛紛將消費貸利率降至“2”字頭，貼息券、積分禮品等花式營銷好禮送不停。與此同時，圍繞“提振消費”的相關(guān)政策也在陸續(xù)出爐。未來，消費貸業(yè)務(wù)將會迎來怎樣的變化？

受訪專家向記者指出，近期消費貸利率下行，主要原因是對優(yōu)質(zhì)客戶的獲取競爭十分激烈。未來，銀行或?qū)@消費場景和客戶需求持續(xù)優(yōu)化消費貸業(yè)務(wù)，而“價格戰(zhàn)”或?qū)⒃谀骋粫r段被政策終結(jié)。

國有行加入“價格戰(zhàn)”

贈送積分禮品、發(fā)放新客戶折扣券、限時下調(diào)利率……2025年“開門紅”已進入尾聲，銀行消費貸“價格戰(zhàn)”依舊火熱。

近日，銀行消費貸利率“卷”出新低?！秶H金融報》記者注意到，包括國有大行在內(nèi)的多家機構(gòu)的個人消費貸利率進一步下行。限時優(yōu)惠下，有銀行消費貸年化利率最低已探至2.58%。

股份行和城農(nóng)商行向來是發(fā)放消費貸優(yōu)惠的“大戶”。例如，江蘇銀行在近期打出了“限時尊享優(yōu)惠年化利率”的標語，推出最高100萬元額度、最長3年期限且年化利率低至2.58%起的消費貸產(chǎn)品，活動持續(xù)至3月31日。

寧波銀行“寧來花”的小程序廣告也時常出現(xiàn)在朋友圈中，瞄準新客戶群體，在出賬后3個工作日內(nèi)為該群體客戶推送1張年化利率（單利）為2.68%的固定利率券。北京農(nóng)商行同樣推出“鳳凰e借”，向客戶提供最高60萬元、最低年化利率2.68%的產(chǎn)品。而早在今年1月，招商銀行“閃電貸”的最低年化利率便已降至2.78%（單利）。作為中信銀行控股的數(shù)字普惠銀行，中信百信銀行向新用戶推出了首借30天免息券。

值得關(guān)注的是，本輪銀行消費貸“價格戰(zhàn)”中出現(xiàn)了國有大行的身影。

據(jù)記者觀察，去年下半年，當多家股份行消費貸利率跌破2%時，國有大行仍然整體保持3%以上的利率水平，而記者梳理近日各機構(gòu)推送信息發(fā)現(xiàn)，建設(shè)銀行、郵儲銀行、中國銀行等也已降至“2”字頭。

例如，郵儲銀行“郵享貸”限時給出2.78%至12.4%的參考年化利率（單利）區(qū)間，建行“建易貸”活動期間最低年化利率下探至2.85%，中國銀行海南省分行也在近期推出年化利率2.85%起步的消費貸產(chǎn)品。

知名經(jīng)濟學者、工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林對記者分析道，近期部分銀行甚至出現(xiàn)了賠本賺吆喝的情況?！跋M貸利率下行，一方面是因為資金供給充裕，另一方面則是銀行間圍繞消費貸展開激烈的市場競爭，而利率下降則是重要競爭手段”。

能夠享受最低年化利率的，往往也是銀行認定的“優(yōu)質(zhì)客戶”。在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，近期銀行消費貸利率下行，一方面與“開門紅”存在一定關(guān)聯(lián)，另一方面，從去年下半年以來的獲客端利率水平來看，消費貸新客尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的獲取競爭十分激烈。

圍繞場景和客戶需求持續(xù)優(yōu)化

日前，在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”采訪活動上，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤表示，針對長期大額消費需求，將研究提高消費貸款額度，延長消費貸款期限。3月6日，財政部部長藍佛安在十四屆全國人大三次會議經(jīng)濟主題記者會上表示，要加大對消費品的直接補貼力度，加力擴圍實施消費品以舊換新，釋放消費需求。此外，加大財政與金融政策聯(lián)動力度，新增實施兩項貸款貼息政策，激發(fā)消費動力。

央行此前發(fā)布的《2024年四季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，本外幣住戶貸款余額82.84萬億元，同比增長3.4%，全年增加2.72萬億元。其中，不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元。

消費貸提額、延時、貼息，提振消費……在此大方向下，年內(nèi)消費貸利率是否仍有可能繼續(xù)下行？未來又會迎來怎樣的升級優(yōu)化？

“從成本看，消費貸的成本和政策性利率掛鉤，如果政策利率有下降空間，那么銀行也有調(diào)降的空間?！北P和林指出，“從競爭格局來看，銀行間的內(nèi)卷競爭暫時還將持續(xù)，因此目前消費貸利率仍有下行空間?！?/p>

“銀行做好消費貸業(yè)務(wù)的各項平衡不僅在于降息與提額，還在于是否能夠切入目標客群的真實需求，能否鏈接到更多符合政策導向的場景商戶。”蘇筱芮直言，年內(nèi)消費貸利率存在繼續(xù)下行的可能性，銀行需要多措并舉提升自營獲客、自主風控的市場競爭力，以業(yè)務(wù)效率的提升為后續(xù)降息提額等動作留出空間。

展望未來消費貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在蘇筱芮看來，一方面，銀行將關(guān)注細分場景的挖掘，結(jié)合政策鼓勵的消費方向適時調(diào)整消費貸產(chǎn)品細則，并不斷擴大場景生態(tài)“朋友圈”。另一方面，也會圍繞客群特征與需求不斷打磨好產(chǎn)品功能，在消費貸使用體驗等細節(jié)方面持續(xù)開展優(yōu)化，在積極拓展新客的同時，力爭在存量客戶中建立優(yōu)良口碑。

值得一提的是，今年全國兩會期間，反對“內(nèi)卷式競爭”也成為熱議話題之一。針對銀行消費貸“價格戰(zhàn)”，盤和林對記者分析說，2025年各行各業(yè)“內(nèi)卷”問題將被著重治理。未來，銀行消費貸“價格戰(zhàn)”或?qū)⒃谀骋粫r段被政策終結(jié)。