編者按：

2025年5月15日是第七個(gè)“全國(guó)投資者保護(hù)宣傳日”，資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)快速發(fā)展的背景下，金融消費(fèi)者和投資者權(quán)益保護(hù)工作日益重要，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道亦積極參與，助力投資者保護(hù)工作長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，有效保護(hù)投資者的合法權(quán)益。

5月8日，廈門金融監(jiān)管局再次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒民眾警惕非法存貸款中介等金融違法行為。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，近期，北京、福建、內(nèi)蒙古、湖北、廣東、重慶、天津、廈門、西藏、河南、廣西等十余個(gè)地區(qū)的金融監(jiān)督管理局紛紛行動(dòng)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示及典型案例，揭露非法貸款中介的常見套路，提醒民眾警惕非法貸款活動(dòng)。

近年來，伴隨金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，非法貸款行為一度猖獗。非法貸款中介常常以“銀行渠道部”“銀行工作人員”等名義作掩護(hù)，打著“代辦無抵押、無擔(dān)保貸款”的幌子，借助電話、微信等渠道聯(lián)系消費(fèi)者，聲稱能夠提供“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”“快速審批”的貸款服務(wù)。然而，在這些誘人“服務(wù)”的背后，實(shí)則隱藏著高額費(fèi)用、虛假承諾以及個(gè)人信息泄露等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者依據(jù)上述十余地金融監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示與典型案例，對(duì)非法貸款中介的行騙套路進(jìn)行了拆解。同時(shí)，由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道發(fā)起的“破暗”系列報(bào)道，將聚焦貸款領(lǐng)域非法存貸款中介服務(wù)、惡意逃廢金融債務(wù)，保險(xiǎn)領(lǐng)域非法代理退保理賠，信用卡領(lǐng)域不正當(dāng)反催收等重點(diǎn)方向，持續(xù)揭露金融黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

虛假承諾與高額費(fèi)用陷阱

非法貸款中介常常以“超低利率”“超長(zhǎng)期限”為噱頭誘騙消費(fèi)者辦理銀行貸款。在貸款申請(qǐng)過程中，中介會(huì)以“審批困難”為由，要求消費(fèi)者支付額外的“定金”或“包裝費(fèi)”。然而，這些費(fèi)用一旦支付，往往無法追回，而中介宣傳的貸款條件也大多無法兌現(xiàn)。

交通銀行廣州分行曾通報(bào)一起案例，不法中介就是以“超長(zhǎng)期限”為噱頭進(jìn)行詐騙。L先生通過不法中介申請(qǐng)了100萬元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，后因經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)逾期。L先生反映，中介當(dāng)時(shí)承諾貸款期限可達(dá)10年，并以貸款申請(qǐng)和發(fā)放為由，收取了“中介費(fèi)”“抵押物評(píng)估費(fèi)”“保險(xiǎn)費(fèi)”“抵押登記費(fèi)”“貸款服務(wù)費(fèi)”等多項(xiàng)高額費(fèi)用。但銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該貸款產(chǎn)品本可通過官方渠道自行申請(qǐng)，無需支付任何額外費(fèi)用。L先生因輕信中介而蒙受了不必要的損失。

福建省銀行業(yè)協(xié)會(huì)也通報(bào)了一起不法中介利用“征信瑕疵”實(shí)施詐騙的案例。張先生計(jì)劃購(gòu)買一輛二手車，因資金緊張，某中介以“銀行助貸簽約中心”名義通過微信聯(lián)系他，聲稱可為其辦理年利率低至3.5%、最長(zhǎng)可貸10年的公積金信用貸。為了增強(qiáng)可信度，對(duì)方還發(fā)來了某銀行的貸款審批截圖和數(shù)位“客戶”的好評(píng)信息。但在提交征信報(bào)告后，對(duì)方以“征信瑕疵”為由，要求張先生支付“定金”并承諾為其進(jìn)行“包裝”。最終，張先生發(fā)現(xiàn)實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)方的宣傳內(nèi)容。通過咨詢對(duì)應(yīng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，張先生得知相關(guān)貸款可以自行通過正規(guī)渠道辦理，但他支付的2000元費(fèi)用已無法追回。

北京金融監(jiān)管局指出，不法貸款中介宣稱擁有“銀行內(nèi)部渠道”，能保證“百分百放款”，誘導(dǎo)消費(fèi)者簽訂服務(wù)合同并支付高額“中介費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”。但消費(fèi)者往往會(huì)因資質(zhì)不符而被拒貸，不僅損失了中介費(fèi)用，還未能獲得貸款。更甚著，若不法中介誘導(dǎo)消費(fèi)者使用虛假材料申請(qǐng)貸款，消費(fèi)者還可能因涉嫌騙貸而承擔(dān)法律責(zé)任。

誘導(dǎo)高風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)操作

部分非法中介還通過誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行“零首付購(gòu)房”等高風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)操作，增加消費(fèi)者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

河南金融監(jiān)管局就曾發(fā)布過這樣一則案例。2023年，消費(fèi)者王女士被某中介以“零首付購(gòu)房”為噱頭吸引。按照中介的說法，由中介墊付50萬元首付，王女士只需“配合”獲取銀行貸款用于償還即可，不過需要支付3萬元“手續(xù)費(fèi)”。同時(shí)，為使銀行貸款能夠覆蓋中介的墊付款項(xiàng)，該中介將房屋合同價(jià)虛增至200萬元，導(dǎo)致王女士多貸了60萬元。此外，王女士還需額外承擔(dān)虛增部分對(duì)應(yīng)的契稅和服務(wù)費(fèi)。

到了2024年初，王女士因無力承擔(dān)房貸而出現(xiàn)逾期。銀行在發(fā)現(xiàn)貸款材料虛假后，將王女士起訴。王女士不僅面臨債務(wù)糾紛，房產(chǎn)還可能被拍賣，甚至可能因騙取貸款罪承擔(dān)法律責(zé)任。

近期，“零首付”購(gòu)房的套路頻現(xiàn)，非法中介通過設(shè)計(jì)的話術(shù)包裝，兜售相關(guān)“服務(wù)”。這種行為不僅可能導(dǎo)致期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，還進(jìn)一步加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)壓力。而且，非法中介收取的高額費(fèi)用，直接侵犯了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和知情權(quán)，嚴(yán)重違背了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本原則。

與此同時(shí)，非法貸款中介在辦理貸款過程中，往往會(huì)要求消費(fèi)者提供詳細(xì)的個(gè)人信息，包括身份證、銀行賬戶、征信報(bào)告等。這些信息一旦落入不法分子手中，極有可能被用于詐騙、盜刷等其他非法活動(dòng)，給消費(fèi)者帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

云南金融監(jiān)管局對(duì)此特別提醒，近期一些不法貸款中介自稱“xx銀行”“xx銀行貸款中心”，假冒銀行名義，通過電話、短信等方式，打著“無抵押”“無擔(dān)?！薄笆谛哦唷薄百M(fèi)率低”等虛假宣傳的幌子誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款。落入不法貸款中介陷阱可能面臨被收取高額費(fèi)用造成財(cái)產(chǎn)損失、個(gè)人信息被出售牟利等風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管重拳出擊：多部門聯(lián)合圍剿金融黑灰產(chǎn)

諸如非法貸款中介一類的金融類黑灰產(chǎn)不僅對(duì)消費(fèi)者個(gè)體造成直接的經(jīng)濟(jì)損失，還加劇了金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)壓力，對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和誠(chéng)信構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。

據(jù)《中國(guó)金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》指出，自2021年起，金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，造成的財(cái)產(chǎn)損失增長(zhǎng)了10倍之多，規(guī)模已達(dá)百億級(jí)。這種壓力在金融不良領(lǐng)域亦有所體現(xiàn)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年第三季度末，商業(yè)銀行的不良貸款余額增至3.4萬億元，環(huán)比增長(zhǎng)371億元。

面對(duì)金融黑灰產(chǎn)的猖獗態(tài)勢(shì)，金融監(jiān)管部門與公安部門的聯(lián)合打擊行動(dòng)持續(xù)加碼。今年3月以來，一系列重磅政策和專項(xiàng)行動(dòng)密集出臺(tái)，彰顯了國(guó)家打擊金融犯罪的堅(jiān)定決心。

2025年3月15日，金融監(jiān)管部門與公安部門開展了為期6個(gè)月的打擊黑灰產(chǎn)行動(dòng)，同月28日，兩部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)涉嫌犯罪案件移送工作的規(guī)定》，為跨部門協(xié)作打擊金融犯罪提供了強(qiáng)有力的制度保障，也代表著金融犯罪案件移送工作進(jìn)入了規(guī)范化、制度化新階段。