我國農(nóng)村信用社改革加快推進。繼浙江、山西、河南、四川、廣西、江蘇之后，江西農(nóng)商聯(lián)合銀行近日也正式掛牌開業(yè)。在省級農(nóng)商行成立的同時，地市級農(nóng)商行也不斷涌現(xiàn)，對此，業(yè)內(nèi)專家表示，與省級農(nóng)商行改革相呼應(yīng)，組建地市級農(nóng)商行，可以在一定程度上整合和優(yōu)化現(xiàn)有的資源，在形成一定的規(guī)模效應(yīng)的同時，進一步優(yōu)化基層法人的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)，化解和處置存量風(fēng)險。

4月18日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》要求，深化“三農(nóng)”金融供給體制機制改革，健全層次分明、優(yōu)勢互補、有序競爭的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系。加快農(nóng)村信用社改革化險，穩(wěn)妥有序推進村鎮(zhèn)銀行減量提質(zhì)。

近來，我國農(nóng)信社改革持續(xù)深入。4月17日，江西農(nóng)商聯(lián)合銀行開業(yè)暨政銀校企戰(zhàn)略合作簽約儀式在南昌舉行。據(jù)悉，江西農(nóng)商聯(lián)合銀行下轄85家法人農(nóng)商銀行、2200多個支行網(wǎng)點、2.5萬名員工。截至2025年3月末，全轄農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額13926億元、存款余額11818億元、貸款余額9331億元。

事實上，步入2025年，農(nóng)信社改革進程持續(xù)推進中。2月26日，河南金融監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，同意河南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“河南農(nóng)商銀行”）開業(yè)，同意河南農(nóng)商銀行鄭州中心支行等891個分支機構(gòu)開業(yè)，并接受金融監(jiān)管總局派出機構(gòu)的屬地監(jiān)管。2月27日，江蘇省人民政府官網(wǎng)發(fā)布省政府關(guān)于組建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司的通知，表示經(jīng)省委、省政府同意，決定組建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司。3月14日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)公告，同意籌建內(nèi)蒙古農(nóng)村商業(yè)銀行。

從本輪省聯(lián)社改制方向來看，監(jiān)管部門明確將省聯(lián)社定位為“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)”，期望通過“明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強兩級法人之間的經(jīng)濟聯(lián)系”等方式，來打造“統(tǒng)分結(jié)合、多級經(jīng)營、功能互補、治理有效的農(nóng)信社體系”?！斑@意味著，各省聯(lián)社本次改革的重點在于梳理省聯(lián)社股權(quán)結(jié)構(gòu)、規(guī)范公司治理體系、厘清與下屬行社業(yè)務(wù)分工、明確省聯(lián)社重點業(yè)務(wù)范圍等?！迸d業(yè)研究團隊表示。

除了省級農(nóng)商行加快成立外，地市級農(nóng)商行也不斷涌現(xiàn)。4月16日，自貢農(nóng)商行、富順農(nóng)商行、榮縣農(nóng)商行召開臨時股東大會，審議自貢農(nóng)商行吸收合并富順農(nóng)商行、榮縣農(nóng)商行，成立自貢市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行等議案，后續(xù)或?qū)⑼七M實施。不久前，資陽農(nóng)商行也發(fā)布公告稱，擬于4月25日召開臨時股東大會，審議吸收合并安岳農(nóng)商行、樂至農(nóng)商行，成立資陽市市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行等議案。

今年以來，四川省內(nèi)多地繼續(xù)推動市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行改革工作。除自貢市、資陽市外，廣元市已于2月底召開組建市級統(tǒng)一法人改革農(nóng)商行工作啟動會議，遂寧市也計劃推動組建市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行。隨著后續(xù)工作的推進，屆時，四川完成市級農(nóng)商行改革的機構(gòu)有望增至15家。

除四川外，新疆、安徽、云南、廣西、湖南等地也通過吸收合并或新設(shè)合并方式有序推進籌建地市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行。例如，去年12月，由喀什地區(qū)11家農(nóng)信社和1家農(nóng)商行以新設(shè)合并方式組建的喀什農(nóng)商行揭牌開業(yè)，標(biāo)志著新疆南疆四地州以地州為單位組建統(tǒng)一法人農(nóng)商行工作完成，此前已有阿克蘇塔里木農(nóng)商行、克州農(nóng)商行、和田農(nóng)商行相繼揭牌開業(yè)。同一時期，安徽濉溪農(nóng)商行正式并入淮北農(nóng)商行，意味著安徽地市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行改革“第一單”順利落地。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，我國農(nóng)信社改革基本堅持“因地制宜”“一省一策”等原則。我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各省份農(nóng)信機構(gòu)歷史、規(guī)模、風(fēng)險、能力參差不齊，不能搞“一刀切”。即便是農(nóng)商聯(lián)合銀行模式，各地實施情況也不盡相同。如浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行是“自下而上”的模式，而廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行是“自上而下”的模式，股權(quán)關(guān)系完全相反。在組建省級農(nóng)商銀行方面，海南省采取“一步到位”方式，而遼寧省則采取“兩步走”方式。有些省份在省農(nóng)商聯(lián)合銀行之下組建了部分市級農(nóng)商銀行，有些省份則采取“省農(nóng)商聯(lián)合銀行—縣區(qū)農(nóng)商銀行”兩級架構(gòu)。

無論是省級農(nóng)商行的籌建，還是縣域機構(gòu)兼并重組組建地市級農(nóng)商行，背后是農(nóng)信社改革的深化。在受訪專家看來，推動農(nóng)信系統(tǒng)改革有助于整合區(qū)域資源，提高可持續(xù)發(fā)展能力；同時，減少冗余機構(gòu)分支，積極推動地方金融機構(gòu)合并重組，有助于最大程度提升區(qū)域金融發(fā)展質(zhì)效。

“目前來看，我國農(nóng)信社改制主要出于以下幾方面的考量。一是通過改制，農(nóng)信社能夠整合資源，提高資本充足率和抗風(fēng)險能力，從而在競爭激烈的銀行業(yè)市場中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是改制后，可以更好地滿足地方農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的金融需求，提供更加多樣化的金融服務(wù)。三是農(nóng)信社風(fēng)險水平相對較高，通過改制，可以更好地實施風(fēng)險控制和管理，降低不良貸款率。”中國銀行研究院研究員杜陽解釋稱。