“不一味追求規(guī)?！薄安粔敬髴簟薄安魂P(guān)注掙快錢”“追求長(zhǎng)期價(jià)值”“智慧經(jīng)營(yíng)”……

4月3日下午，浙商銀行召開2024年度業(yè)績(jī)說明會(huì)，針對(duì)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、息差走勢(shì)、非息收入、資產(chǎn)質(zhì)量等關(guān)鍵問題，該行高層團(tuán)隊(duì)一一作出回應(yīng)。

值得關(guān)注的是，在業(yè)績(jī)說明會(huì)前夕，浙商銀行發(fā)布公告顯示，提名陳海強(qiáng)為該行行長(zhǎng)。在此次業(yè)績(jī)說明會(huì)上，陳海強(qiáng)以黨委副書記、執(zhí)行董事的身份參加。

浙商銀行于2024年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入676.50億元，歸屬于股東的凈利潤(rùn)151.86億元，分別較上年增長(zhǎng)6.19% 、0.92%。此次說明會(huì)上，浙商銀行管理層直言，內(nèi)外部挑戰(zhàn)依然存在，只有堅(jiān)持長(zhǎng)期主義才能成功穿越周期。

談息差：“殺出”重圍要靠競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前，銀行業(yè)凈息差已下探至歷史最低水平1.52%，且未來銀行業(yè)的凈息差仍有下行壓力。在此行業(yè)背景下，2024年浙商銀行凈息差為1.71%，較上年下降30個(gè)基點(diǎn)，收窄幅度優(yōu)于同業(yè)。

如何應(yīng)對(duì)息差收窄挑戰(zhàn)，是每一家銀行領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的必答題。

“隨著經(jīng)營(yíng)壓力的變大，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一家銀行想‘殺出重圍’，一定要靠競(jìng)爭(zhēng)力‘吃飯’，背后需要強(qiáng)大的投研能力支撐。”陳海強(qiáng)透露，近年來，浙商銀行以數(shù)字化投研為抓手，成立了內(nèi)部研究機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理的賦能和支撐，全面啟動(dòng)“中收擴(kuò)大”工程，增強(qiáng)營(yíng)收的可持續(xù)性。

對(duì)于凈息差的變動(dòng)幅度，浙商銀行在其年報(bào)中解釋，該行去年在資產(chǎn)端優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，生息資產(chǎn)收益率較上年下行39個(gè)基點(diǎn)。但同時(shí)，該行加強(qiáng)負(fù)債組合管理，做大做優(yōu)場(chǎng)景攬存，推動(dòng)結(jié)算性等低成本存款增長(zhǎng)，付息負(fù)債付息率較上年下降10個(gè)基點(diǎn)。

在業(yè)績(jī)說明會(huì)上，浙商銀行行長(zhǎng)助理侯波從營(yíng)收組成部分進(jìn)行拆解，他表示該行主要從三個(gè)方面穩(wěn)住營(yíng)收和息差。一是加強(qiáng)量?jī)r(jià)管理，穩(wěn)住了利息凈收入的基本盤。2024年該行生息資產(chǎn)平均余額同比增長(zhǎng)了11%；同時(shí)該行積極優(yōu)化資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，降低存款付息率，有效管控息差。二是提升綜合服務(wù)，手續(xù)費(fèi)凈收入跑贏大市，即通過擴(kuò)大客群基礎(chǔ)，豐富產(chǎn)品貨架，強(qiáng)化專業(yè)服務(wù)，使得手續(xù)費(fèi)凈收入的降幅小于同業(yè)。三是抓住債市機(jī)遇，非息收入增長(zhǎng)明顯。

浙商銀行年報(bào)顯示，該行2024年非利息凈收入224.93億元，同比增長(zhǎng)39.05% ，占營(yíng)業(yè)收入的33.25%，較上年上升7.86個(gè)百分點(diǎn)。其中，以投資收益為主的其他非利息凈收入180.06億元，同比增長(zhǎng)61.69%。該行認(rèn)為是加強(qiáng)市場(chǎng)研判和專業(yè)能力建設(shè)，把握債市收益率下行機(jī)會(huì)，交易性金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)收益較好。

不過，對(duì)于凈息差收窄的周期性挑戰(zhàn)，浙商銀行管理層在此次業(yè)績(jī)說明會(huì)上總結(jié)，凈息差下行是行業(yè)共性和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主動(dòng)調(diào)整后的綜合結(jié)果，2025年預(yù)計(jì)仍處于下行通道，但降幅將明顯降低。

展望2025年，面對(duì)凈息差下行、金融市場(chǎng)不確定性增加等挑戰(zhàn)，浙商銀行高管表示，該行將通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化投研力度，爭(zhēng)取保持優(yōu)良的營(yíng)收表現(xiàn)。從具體行動(dòng)上，資產(chǎn)端夯實(shí)弱敏感資產(chǎn)，做大“低風(fēng)險(xiǎn)均收益”資產(chǎn)；負(fù)債端做好負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化工程，壓降高成本負(fù)債，做大低成本存款。同時(shí)強(qiáng)化投研攻堅(jiān)，積極提升非息收入。

談零售：不要曇花一現(xiàn)，要持久續(xù)航

“在零售業(yè)務(wù)的‘馬拉松’賽道上，我們不要曇花一現(xiàn)的爆發(fā)力，而是要持久穩(wěn)健的續(xù)航力。”作為分管零售業(yè)務(wù)的高管，陳海強(qiáng)在這次業(yè)績(jī)說明會(huì)上總結(jié)表示，零售業(yè)務(wù)是一項(xiàng)需要戰(zhàn)略前瞻、管理變革和文化重塑的系統(tǒng)工程。

從該行個(gè)人信貸和存款規(guī)模觀察，截至2024年末，該行個(gè)人信貸（包括個(gè)人房屋貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款）余額2855.41億元，較年初保持平穩(wěn)；個(gè)人存款余額3046.32億元，較年初增長(zhǎng)13.03%，個(gè)人存款規(guī)模占吸收存款比重提升1.4個(gè)百分點(diǎn)。

與當(dāng)前同業(yè)在零售營(yíng)收上境遇相同，該行零售銀行營(yíng)收有所收縮。年報(bào)顯示，浙商銀行的零售銀行業(yè)務(wù)于2024年實(shí)現(xiàn)125.5億元，同比下降了6.34%，占整個(gè)營(yíng)收的比重為18.55%，較2023年的21.03%下降了2.48個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，浙商銀行的公司零售客戶數(shù)量增長(zhǎng)較為明顯。截至2024年末，該行個(gè)人客戶數(shù)（含借記卡和信用卡客戶）1166.54萬戶，較年初增長(zhǎng)20.75%；私行客戶數(shù)1.45萬戶，較年初增長(zhǎng)19.2%；私行客戶金融資產(chǎn)余額2050億元，較年初增長(zhǎng)11.9%。

陳海強(qiáng)介紹，該行逆周期增長(zhǎng)策略主要通過以下三方面實(shí)現(xiàn)：

一是客戶覆蓋度顯擔(dān)當(dāng)，該行2024年的個(gè)人客戶數(shù)同比增長(zhǎng)25%，創(chuàng)歷史新高，新增客戶中超六成是通過生態(tài)場(chǎng)景或合作獲得，其中銀發(fā)客群、新生代客群、代發(fā)客群等八大重點(diǎn)客群占比達(dá)到了61.5%，切實(shí)擴(kuò)大了金融服務(wù)的可能性。

二是成立了專門財(cái)富管理研究院，形成了立體式研究生態(tài)和全天候研究服務(wù)矩陣，代銷財(cái)富管理的產(chǎn)品，2024年全年為客戶創(chuàng)造收益近百億元。

三是數(shù)字賦能成效顯現(xiàn)。該行建立零售數(shù)字化專職部門，積極探索數(shù)字人，強(qiáng)化零售全條線數(shù)據(jù)敏捷反應(yīng)，建設(shè)和推廣了零售客戶標(biāo)簽系統(tǒng)。

整體看，截至2024年末，該行資產(chǎn)總額3.33萬億元，較上年末增長(zhǎng)5.78%。強(qiáng)化對(duì)金融“五篇大文章”“兩重”“兩新”等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放力度，2024年末發(fā)放貸款和墊款總額18571.16億元，較上年末增長(zhǎng)8.21%。

對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量，浙商銀行行長(zhǎng)助理、首席風(fēng)險(xiǎn)官潘華楓表示，2024年該行不良貸款基本指標(biāo)連續(xù)三年下降，房地產(chǎn)不良貸款、城投不良貸款等重點(diǎn)領(lǐng)域不良率均有所下降，影子銀行的歷史包袱也已加快出清。

談智慧經(jīng)營(yíng)：將有限資源用在刀刃上

此次業(yè)績(jī)說明會(huì)，浙商銀行高管頻頻談及“智慧經(jīng)營(yíng)”一詞。

年報(bào)顯示，“智慧經(jīng)營(yíng)”是該行三個(gè)戰(zhàn)略指引之一。據(jù)悉，浙商銀行提出的智慧經(jīng)營(yíng)理念是指，將有限的資源用在刀刃上、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“（我們）將智慧經(jīng)營(yíng)作為提升特色競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，打造一流的專業(yè)專注的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)法寶，努力實(shí)現(xiàn)從服務(wù)一家企業(yè)到服務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)轉(zhuǎn)變、從抵押擔(dān)保為主的當(dāng)鋪金融向以算力為主的場(chǎng)景金融轉(zhuǎn)變、從傳統(tǒng)關(guān)系營(yíng)銷向數(shù)字獲客轉(zhuǎn)變、從對(duì)公為主‘壘大戶’向普惠導(dǎo)向的小額分散轉(zhuǎn)變?！痹诖舜螛I(yè)績(jī)說明會(huì)上，浙商銀行董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)總結(jié)。

浙商銀行將在經(jīng)營(yíng)上做三方面的調(diào)整：經(jīng)營(yíng)策略從“資產(chǎn)端發(fā)力”調(diào)整為“負(fù)債端發(fā)力”，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)從“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”調(diào)整為“低風(fēng)險(xiǎn)均收益”，并從追求“單項(xiàng)收益”調(diào)整為“追求場(chǎng)景化的綜合收益”，從而讓資產(chǎn)負(fù)債營(yíng)收呈現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢(shì)。

“浙商銀行再也不一味追求規(guī)模情結(jié)，再也不走‘壘大戶’的老路，再也不關(guān)注‘掙快錢’，這些都是浙商銀行追求長(zhǎng)期價(jià)值的選擇和方向?！贝送?，陳海強(qiáng)也對(duì)智慧經(jīng)營(yíng)理念作進(jìn)一步闡述。

對(duì)于“智慧經(jīng)營(yíng)”，下一步浙商銀行將有何部署？陸建強(qiáng)透露，該行已于去年全面啟動(dòng)“以客戶為中心”的綜合協(xié)同改革，以數(shù)字化重塑客戶服務(wù)體系、構(gòu)建敏捷反應(yīng)的組織架構(gòu)，逐步打破內(nèi)部條線壁壘，推動(dòng)“智慧經(jīng)營(yíng)”戰(zhàn)略深化落地。目前已在“科創(chuàng)金融”“供應(yīng)鏈金融”等鏈?zhǔn)缴鷳B(tài)金融服務(wù)模式領(lǐng)域打響品牌影響力。

校對(duì)：冉燕青????????